Po kolizji lub wypadku drogowym i szkodzie na pojedzie każda poszkodowana osoba ma możliwość wyboru, w jaki sposób zlikwiduje szkodę. Mamy dwie opcje – likwidację gotówkową i bezgotówkową. To, którą z nich wybierzemy, zależy od marki samochodu i jego rocznika ale także od sposobu w jaki sposób chcemy naprawdę naprawić samochód. Chcemy samochód naprawić szybko w autoryzowanym serwisie naprawczym (ASO) i przywrócić stan pojazdu sprzed szkody? Może nie planujemy w ogóle naprawy, bo uszkodzenia nie przeszkadzają w bezpiecznej jeździe? Zależy nam na częściach nowych i oryginalnych czy zamierzamy zastosować części zamienne lub oryginalne ale używane? Zależy nam tylko na odzyskaniu w pełni naprawionego auta, czy chcielibyśmy trochę na tej szkodzie zarobić?
Jeśli nasz samochód jest prawie nowy lub kilkuletni i nie miał wcześniejszych szkód to najbardziej opłacalną opcją jest naprawa bezgotówkowa. Dzięki niej mamy możliwość przywrócenia stanu pojazdu sprzed szkody bez walki z ubezpieczycielem dotyczącej zaniżonego odszkodowania. Wszystko to dzięki fachowej i technologicznej naprawie oraz częściom nowym oryginalnym (bo przecież no dwuletniego Audi nie zamontujemy części używanych gorszej jakości). Lecz czy zawsze jest to opcja wygodna i bezpieczna dla poszkodowanego? Niestety i w tym temacie niewiedza poszkodowanego może sprawić, że przez działanie ubezpieczyciela lub warsztatu będzie on stratny. W tym artykule podpowiem, jakie pułapki mogą czyhać na właściciela uszkodzonego samochodu i jak się przed nimi bronić.
Naprawa gotówkowa
Inaczej naprawa kosztorysowa oznacza, że po szkodzie na pojeździe na podstawie oględzin przygotowywany jest kosztorys. Wedle niego wypłacana jest kwota bezsporna odszkodowania (zwykle niepozwalająca na przywrócenie stanu pojazdu sprzed szkody). Ta opcja przeważnie oznacza, że aby uzyskać wyższą kwotę odszkodowania, trzeba pisać odwołania i wykonywać wyceny u niezależnych rzeczoznawców. Można też sprzedać szkodę kancelarii odszkodowawczej. Likwidacja gotówkowa szkody jest opłacalna w kilku przykładowych sytuacjach:
- przy samochodach kilkuletnich czy nawet kilkunastoletnich lub takich, które miały już inne szkody. Mowa więc o samochodach, w których nie wystąpi utrata rynkowej wartości pojazdu;
- gdy mamy zaufanego mechanika, który wykona naprawę dobrze a niedrogo;
- jeśli nie zamierzamy naprawiać wszystkich uszkodzeń;
- gdy zamierzamy kupić części zamienne oryginalne używane lub części gorszej jakości;
- wtedy, gdy nie zamierzamy sprzedawać samochodu i drobne uszkodzenia lub niedociągnięcia w naprawie nie będą nam spędzać snu z powiek;
- kiedy z innych względów nie chcemy naprawiać samochodu w autoryzowanym serwisie ASO.
Naprawa bezgotówkowa
Taka naprawa występuje wtedy, gdy poszkodowany zdecyduje się na naprawę samochodu w autoryzowanym serwisie lub dobrym warsztacie i zostanie przedstawiona ubezpieczycielowi faktura, która powinna zostać pokryta. Dzięki temu zostaje przywrócony stan pojazdu sprzed szkody. Przekazanie pieniędzy odbywa się z pominięciem poszkodowanego (nie ma więc możliwości „zarobienia” na szkodzie). Taka opcja likwidacji szkody jest najbardziej opłacalna w przypadkach gdy:
- samochód jest nowy lub kilkuletni i posiada wszystkie części oryginalne;
- jest to pierwsza szkoda na tym pojeździe a okres jego eksploatacji wynosi mniej niż 6 lat, bo wtedy możemy się starać o odszkodowanie za utratę wartości handlowej pojazdu;
- za jakiś czas planujemy sprzedać samochód i zależy nam na uzyskaniu jak najlepszej ceny;
- zależy nam na tym, aby samochód był naprawiony zgodnie z technologią i wyłącznie na częściach oryginalnych nowych a nie na tanich zamiennikach;
- właściciele pojazdów na okresie gwarancji lub będących w kredycie lub leasingu mogą być zmuszeni do wybrania tej opcji w celu przywrócenia stanu pojazdu sprzed szkody. Więcej o szkodzie na pojeździe leasingowanym przeczytasz w artykule Odszkodowania za szkodę na pojeździe, który jest w leasingu.
Naprawa bezgotówkowa – ryzyko
Zasada ograniczonego zaufania znana każdemu kierowcy powinna być również stosowana w stosunku do ubezpieczycieli oraz do warsztatów samochodowych czy autoryzowanych serwisów (miejsca, gdzie ma się odbyć naprawa samochodu) . Likwidacja szkody bezgotówkowa wydaje się być łatwa, szybka, prosta i co najważniejsze korzystna. Niestety zdarza się, że brak odpowiedniej komunikacji między ubezpieczycielem, poszkodowanym i warsztatem może spowodować spore straty finansowe dla właściciela samochodu uszkodzonego. Dodatkowo jak w wielu przypadkach, Towarzystwa Ubezpieczeniowe chcąc wypłacić jak najniższe odszkodowanie. Chwytają się więc każdej możliwości, aby nie pokryć pełnych kosztów naprawy. Jak widać, mamy więc dwie możliwości, w których możemy być zmuszeni do dopłaty z własnych pieniędzy do naprawy pojazdu. Niestety nie zawsze należy nam się zwrot tych kosztów. Po pierwsze z powodu braku odpowiedniej komunikacji a po drugie z winy ubezpieczyciela, który specjalnie zaniży odszkodowanie.
Zaniżone przez ubezpieczyciela odszkodowanie
Ubezpieczyciele ugruntowali sobie na rynku opinię, że bardzo zaniżają kosztorysy naprawy pojazdu po szkodzie. Niestety coraz częściej zdarza się też, że warsztaty idą w przeciwną stronę i zawyżają koszty naprawy. Zapewne z chęci uzyskania wyższego zarobku kosztem ubezpieczyciela przy okazji zyskując zadowolonego klienta. Może się to objawiać stosowaniem bardzo dużych stawek za roboczogodzinę czy zmianą kwalifikacji części. Jednakże musimy pamiętać, że odszkodowanie powinno pokryć koszty pozwalające na przywrócenie stanu pojazdu sprzed szkody. Naprawa nie może jednak doprowadzić do wzbogacenia poszkodowanego. Właściciel samochodu ma także obowiązek kierować się rachunkiem ekonomicznym i nie wybierać usług czy materiałów najdroższych na rynku.
- Jeśli stawka roboczogodziny w ASO na danym regionie wynosi 140 zł za roboczogodzinę, a warsztat policzy sobie 180 zł za RBG, to ubezpieczyciel pokryje koszty tylko do kwoty 140 a resztę kwoty będzie zobligowany uiścić poszkodowany,
- Gdy w trakcie kolizji przerysowano nam błotnik i zgodnie z technologią można go naprawić poprzez lakierowanie (o ile nie ma wgnieceń czy dziur w karoserii) a warsztat wymieni tą część licząc sobie za to kwotę trzykrotnie wyższą to nie możemy liczyć na pokrycie pełnej kwoty.
Naprawa bezgotówkowa a faktura za naprawę
Decydując się na naprawę bezgotówkową należy zachować ostrożność. Nie wolno jednak z góry traktować ubezpieczyciela jak wroga. Przykładem może być pójście do najdroższego w okolicy serwisu i przedstawienie faktury za naprawę bez konsultacji. Działamy wtedy tylko na swoją niekorzyść, bo może się okazać, że warsztat bezpodstawnie zawyży koszty naprawy. Wtedy poszkodowany jest zobowiązany do zapłaty za usługę pozostałej części kwoty. W takim przypadku właścicielowi pojazdu nie pomoże ani adwokat ani kancelaria odszkodowawcza.
Zgłaszając szkodę należy podać w jakim warsztacie chcemy naprawić samochód. Ubezpieczyciel może wtedy wysłać rzeczoznawcę na oględziny aby określić zakres uszkodzeń. Wtedy warsztat powinien wykonać kosztorys który przedstawiamy ubezpieczycielowi. Dopiero po jego pełnym zatwierdzeniu powinniśmy naprawić pojazd i przedstawić fakturę do opłacenia. Jeśli jednak ubezpieczyciel nie uznałby dokumentu w całości, to można złożyć odwołanie, poprosić o ponowne oględziny. Można też skonsultować sprawę z niezależnym rzeczoznawcą czy spróbować po negocjować z warsztatem. Celem jest znalezienie wyjścia z sytuacji pozwalające na zatwierdzenie kosztorysu i pokrycie pełnych kosztów przez Towarzystwo Ubezpieczeniowe. Warto podjąć rozmowy z ubezpieczycielem i spróbować się dogadać, tak, aby każda strona była zadowolona.
Niezależna wycena szkody i naprawy
Niestety może się również zdarzyć, że ubezpieczyciel nie będzie chciał uwzględnić w całości kosztorysu warsztatu twierdząc, że do niektórych uszkodzeń nie doszło w trakcie tego zdarzenia. Innymi słowy, że powstały wcześniej. Towarzystwa Ubezpieczeniowe próbują zaniżać stawki roboczogodziny czy eliminować niektóre czynności potrzebne do naprawy samochodu. Będąc pewni swoich racji, mając poparcie warsztatu i wiedząc, że koszty te nie zostały zawyżone przez warsztat, powinniśmy się zwrócić do niezależnego rzeczoznawcy. Za opłatą wykona on opinię dotyczącą uszkodzeń i technologii ich naprawy. Jeżeli odwołanie od decyzji i przedstawienie niezależnej opinii nie pomoże, poszkodowany może skorzystać z pomocy adwokata, radcy prawnego lub kancelarii odszkodowawczej.
Więcej informacji o likwidacji szkód odnajdziesz w Vademecum szkody na pojeździe po wypadku drogowym z OC sprawcy.
Czy warto sprzedać szkodę kancelarii odszkodowawczej?
Coraz więcej poszkodowanych decyduje się na sprzedaż wierzytelności związanej ze szkodą na pojeździe. Chcesz wiedzieć jak wygląda taka procedura i co to faktycznie oznacza? Sprawdź kiedy wierzytelność Ci przysługuje. Dowiedz się jakie są korzyści z wyboru takiej opcji. Przeczytaj też jakie są konsekwencje sprzedaży szkody. Przeczytaj artykuł: Czy warto sprzedać szkodę kancelarii odszkodowawczej?
Aktualizacja z 12.12.2019 r.