Przy szkodach na pojeździe z OC sprawcy najbardziej są chyba pokrzywdzone osoby, u których stwierdzono szkodę całkowitą. Nie ze swojej winy poszkodowany ma pojazd nienadający się do jazdy. Zanim ubezpieczyciel wyda decyzję, mija trochę czasu. Na ten czas można oczywiście wynająć pojazd zastępczy, ale zdarza się, że ubezpieczyciele nie chcą pokryć pełnych kosztów z tym związanych, więc okazuje się, że ponieśliśmy koszt, którego nikt nam nie zwróci.
Później dostajemy odszkodowanie (często zaniżone, więc musimy wystosowywać odwołania albo w inny sposób walczyć o dopłatę) i szybko musimy albo naprawić samochód, aby nadawał się do jazdy albo sprzedać wrak i kupić nowy samochód, co jest mocno problematyczne. Setki razy słyszałam stwierdzenie poszkodowanych: „niech ubezpieczyciel weźmie ten wrak i wypłaci mi kwotę zgodną z wyliczeniem wartości pojazdu przed szkodą”. Chciałabym powiedzieć, że takie wyjście jest możliwe, ale niestety tak nie jest. Może byłaby to wygodna opcja, bo poszkodowany miałby jeden problem mniej. Z drugiej strony jednak samochód, nawet uszkodzony jest naszą własnością i nikt nie ma prawa nam go zabrać. Na co więc możemy liczyć ze strony ubezpieczyciela?
Co to jest szkoda całkowita?
Gdy koszt naprawy i przywrócenia do stanu sprzed szkody uszkodzonego samochodu byłby wyższy od wartości pojazdu przed szkodą, to mamy do czynienia ze szkodą całkowitą. Wylicza się ją wtedy, gdy naprawa pojazdu byłaby nieekonomiczna. W takiej sytuacji rzeczoznawca po oględzinach i po uzyskaniu dokumentów samochodu powinien wykonać kosztorys, wycenę wartości pojazdu przed szkodą i po szkodzie. Ubezpieczyciel ma także możliwość wystawienia wraku na aukcji internetowej. Wtedy traktuje najwyższą ofertę oferenta, jako wartość pojazdu po szkodzie. Na podstawie tych dokumentów ubezpieczyciel wydaje decyzję o przyznaniu odszkodowania.
Wartość pojazdu przed szkodą – Wartość wraku = Wypłacone odszkodowanie
Poszkodowany sprzedając wrak i uzyskując za niego sumę pieniężną, w połączeniu z odszkodowaniem ma możliwość uzyskać pełną kwotę wartości pojazdu po szkodzie. Kwota ta powinna pozwolić na zakup samochodu tej samej klasy o podobnym stanie i parametrach technicznych. Wyliczenia ubezpieczyciela są niestety często niepełne i nieadekwatne do stanu fatycznego i prowadzą do zaniżenia odszkodowania. Przeanalizuj więc sprawę sam albo poproś o pomoc eksperta. Może się okazać, że wycena jest błędna.
Ustalenie ceny wraku w systemie eksperckim
Poszkodowani decydując się na sprzedaż wraku mogą mieć z tym spory problem z dwóch względów. Po pierwsze, wyliczenie wartości pojazdu uszkodzonego w systemie eksperckim jest przeważnie nieadekwatne do sytuacji panującej na rynku. Kwoty tam podane są często bardzo duże. Właściciel pojazdu często nie ma możliwości jego sprzedaży za taką kwotę. Wtedy na szczęście mamy możliwość sprzedaży wraku za najwyższą zaproponowaną przez kupującego kwotę i przedstawienie umowy sprzedaży ubezpieczycielowi w celu wyrównania. Nie zmienia to faktu, że znacznie wydłuża to proces uzyskania pełnego odszkodowania. Jeżeli jednak zdecydujemy się na naprawę samochodu, do czego mamy prawo, to ciężko będzie udowodnić ubezpieczycielowi, że nie udałoby nam się sprzedać wraku za wyliczoną kwotę. Można wtedy walczyć z Towarzystwem Ubezpieczeniowym tylko w temacie zaniżonej wartości pojazdu przed szkodą.
Ustalenie ceny wraku na aukcji zorganizowanej przez ubezpieczyciela
Po drugie, wystawienie przez ubezpieczyciela wraku na aukcji nie oznacza, że oferent już go kupił i nie ma możliwości rezygnacji. Poszkodowanemu przedstawiona jest najwyższa oferta na aukcji wraz z namiarem do firmy, która jest zainteresowana zakupem uszkodzonego samochodu. Jednakże mimo wstępnych ustaleń, taka firma może zrezygnować z zakupu. Tym bardziej wtedy, gdy stan faktyczny samochodu odbiega od opisu ubezpieczyciela. Wtedy też poszkodowany ma duży problem. Zostaje z wrakiem, wyjaśnienie sprawy przez ubezpieczyciela trwa. Dodatkowo nie ma funduszy na zakup innego auta. Sprawa się znacznie wydłuża a wraz z nią czas, w którym zostajemy bez sprawnego samochodu. Poszkodowany ma także prawo nie skorzystać z pomocy ubezpieczyciela i sprzedać wrak samodzielnie. Trzeba jednak pamiętać, że jeśli uzyskamy mniejszą kwotę niż kwota zaproponowana przez oferenta na aukcji, to ubezpieczyciel nie będzie miał obowiązku dopłacić różnicy między tymi dwoma kwotami. Bardzo często oferta sprzedaży szkody przedstawiona przez ubezpieczyciela jest najbardziej korzystna.
Czy ubezpieczyciel może odkupić od poszkodowanego wrak? Czy ma obowiązek pomocy w jego sprzedaży?
Wiele osób chętnie oddałoby ubezpieczycielowi wrak i uzyskałoby od razu pełne odszkodowanie. Jednakże ubezpieczyciel nie musi odkupić od poszkodowanego wraku. Uszkodzony pojazd jest naszą własnością i tylko my możemy decydować, czy chcemy go naprawić. Samochód możesz sprzedać na aukcji, sprzedać samodzielnie, oddać na złom czy postawić w ogrodzie jako ozdobę. Dla większości właścicieli pojazdów byłoby bardzo korzystne, gdyby ubezpieczyciel zabierał wrak i wypłacał pełne odszkodowania. Nie jest to jednak obowiązkiem Towarzystwa Ubezpieczeń, więc nie możemy tego oczekiwać.
Towarzystwo Ubezpieczeniowe powinno jednak pomóc nam w sprzedaży wraku. Przykładowo poprzez wystawienie go na aukcji i pomoc w przeprowadzeniu transakcji sprzedaży. Na rynku jest wiele firm, które zawodowo zajmują się rozbiórką samochodów i sprzedażą części z zyskiem. Tak więc oferta przedstawiona przez ubezpieczyciela jest często korzystna. Samodzielnie może nam się nie udać uzyskać takiej kwoty sprzedając wrak.
Dla poszkodowanego ważne jest to, żeby wrak sprzedać jak najszybciej. Nawet za pojazd niejezdny opłacamy ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej. Dopiero po sprzedaży uszkodzonego samochodu lub zezłomowaniu go i wyrejestrowaniu jesteśmy zwolnieni z dalszych opłat.
Odwołanie od decyzji o szkodzie całkowitej
Pierwsze decyzje ubezpieczycieli są często krzywdzące. Odszkodowanie jest albo zaniżone albo ubezpieczyciel bezpodstawnie wyliczył szkodę całkowitą. Każdy poszkodowany na prawo odwołać się od takiej decyzji. Zobacz jak wygląda wyliczenie szkody całkowitej. Sprawdź jakie dane trzeba zawrzeć w odwołaniu i jakich argumentów użyć. Przeczytaj artykuł: Szkoda całkowita na pojeździe z OC sprawcy – jak napisać odwołanie od decyzji ubezpieczyciela? Będzie on na pewno pomocny w walce z ubezpieczycielem. Można też zwrócić się do adwokata lub kancelarii odszkodowawczej z prośbą o pomoc. Specjalista przeanalizuje sprawę i przygotuje fachowe odwołanie. Poszkodowany może też sprzedać szkodę na pojeździe i uzyskać dopłatę bez konieczności dalszej walki.
Aktualizacja z 11.12.2019 r.